Qué son los intereses moratorios

13/12/2018

Cuando contratas un préstamo, como por ejemplo un préstamo en línea, debes estar al 100% seguro de que podrás pagarlo cuando toque. Ya sea semanalmente o mensualmente.

Desgraciadamente puedes encontrarte en alguna situación de emergencia inesperada en que necesitas el dinero para otras cosas y no puedes afrontar tus deudas. Aunque no te lo creas, esta situación es más habitual de lo que crees y pasa a muchas personas.

El problema de no poder pagar a tiempo es que la entidad prestamista te empezará a cobrar una serie de intereses moratorios. Es por eso que te recomendamos que leas las siguientes líneas porque te vamos a explicar todo sobre estos intereses. No nos dejes aquí.

Ser titular de un préstamo: ¿qué implica?

Antes de entrar a fondo sobre lo que son y significan los intereses moratorios, queremos dejar las cosas claras.

Es por eso que debes tener muy claro desde el primer minuto lo que significa pedir un préstamo y que te lo concedan. Los créditos tienen garantía personal, lo que significa que cuando los contratas pones como garantía tus bienes presentes y futuros.

Que pongas como garantía tus cosas significa que, si te encuentras en una situación donde no pagas dinero por mucho tiempo, un juez puede decretar que te embarguen tus bienes. Es muy importante tener esto en cuenta.

Los bienes que acostumbran a servir para que se embarguen son cuentas bancarias o tu nómina de trabajo. Si el préstamo que tienes que devolver es de mucho dinero, puede que te lleguen a embargar otro tipo de bienes como pueden ser tu casa, auto u otros objetos de valor. Piensa que van a embargar todo lo que crean necesario para poder subsanar la deuda.

Si te encuentras en el caso de que alguien te ha avalado un préstamo (o al revés, tú eres el avalista), la persona que decidió presentarse como aval hará frente a la deuda en caso de que el prestatario no pueda pagar. El avalista es la persona que acepta de forma solidaria hacerse cargo de la amortización del crédito en caso que no se pueda pagar. Ve con mucho cuidado a quién pones de avalista, o al revés, si alguien te pide que seas el suyo. Piénsatelo bien si podrás afrontar todas las garantías antes de aceptar nada. Ya que te puedes meter en muchos problemas de cara al futuro.

Si eres el avalista y no puedes pagar con tu dinero, puede que lleguen a determinar que te embarguen tus bienes. Y esos no quieres que suceda.

Qué son los intereses moratorios

Los intereses moratorios son un porcentaje que se empieza a cobrar en el momento en que te retrasas en el pago de un préstamo. Estos se aplican cuando vence el límite de tiempo en que tienes que afrontar la deuda. Este límite de tiempo lo estableces tú con la entidad prestamista en el momento que consigues el crédito y firmas el contrato. El interés moratorio solo se va aplicar cuando el prestatario no puede pagar a tiempo sus deudas.

¿En qué momento te conviertes en moroso?

Esta es una pregunta que tiene una respuesta muy fácil: en el momento en que dejas de pagar la deuda que tienes pasas a la categoría de moroso. El ser moroso significa que te pueden incluir en listas de morosidad. Esto significa que vas a tener muchos problemas en pedir futuros préstamos porque, como puedes suponer, el entrar en estas listas no es nada positivo. La mayoría de bancos y entidades prestamistas te van a denegar las solicitudes.

Para que tu nombre no figure más en las listas de morosos, lo único que tienes que hacer es afrontar los pagos que tienes cuanto antes posible. De esta manera podrás empezar a limpiar tu credibilidad financiera.

Y, ¿cuándo te empiezan a cargar los intereses moratorios? Pues a partir de la primera cuota que dejes de pagar. Así de sencillo. En cuanto dejas de pagar, la entidad prestamista ya podrá empezar a cobrarte los intereses moratorios. Y debes tener en cuenta que estos intereses son mucho más elevados que los ordinarios.

Si no tienes muy claro que son los intereses ordinarios, debes saber que estos son los intereses que acostumbran a tener todos los préstamos, o sea son los intereses que van asociados a los créditos.

Aparte de los intereses moratorios que te van a cobrar, puede que la institución financiera también decida cobrarte una comisión de reclamación u otras cuotas por impagos. Piensa que todo esto se acumula a los pagos originales que tienes. O sea que al final puedes acabar pagando mucho dinero.

El interés moratorio es el que acabas pagando cuando te retrasas en tus pagos. A este le tienes que sumar el interés ordinario que ya pagabas y el dinero que te prestaron.

Como ya hemos dicho, pero no está de más repetir, los intereses moratorios son los que se empiezan a aplicar una vez que se hayan vencido los plazos pactados. Si como deudor no pagas todo el importe que recibiste, tendrás que hacer frente a estos.

Cómo se calculan los intereses moratorios en los préstamos

Los intereses moratorios en México se calculan a partir del importe que debiste abonar en la fecha que estableciste con la entidad prestamista y no sobre el total de la deuda que tenías en un principio. En este importe que debes hay la amortización y el interés ordinario que pactasteis con anterioridad.

No te preocupes si no lo acabas de entender porque a continuación te vamos a proponer un ejemplo práctico para que lo veas más claro:
• Tienes que imaginar que debes $10.000 pesos a la entidad prestamista el día 31 de diciembre de este año.
• El 15 de diciembre te ves imposibilitado de poder pagar la cuota de $5.000 pesos que tienes ya que ha surgido una urgencia de último momento.
• El préstamo en cuestión tiene un interés ordinario del 3% mensual y una tasa de interés moratorio que corresponde al 6% mensual.
• Esto significa que los $5.000 pesos que no puedes pagar a día 15 de diciembre se reparten así: $900 pesos que corresponden a los intereses ordinarios, y $4.100 pesos que son de la amortización.
• El 10 de enero del próximo año tu situación financiera ha mejorado y ya puedes pagar. Por eso ingresas los $5.000 pesos que debías a la entidad prestamista.
• El problema es que la institución financiera te dice que no es correcto, ya que en verdad debes $5.250 pesos. ¿Por qué? Pue la respuesta está en los intereses moratorios. Este importe corresponde a los intereses moratorios que, como hemos dicho, correspondían al 6% mensual. O sea, como que han pasado 25 días desde que tuviste que afrontar la deuda, se te tiene que amortizar también este tiempo de impago. Es por eso que se te cobra la parte proporcional de este 6%. Al ser 25 días el resultado es de $250 pesos.

Cómo puedes evitar estos intereses moratorios y pagar las deudas a tiempo

Pagar intereses moratorios no es nada divertido. Además, aparte de pagar más dinero, este hecho afectará de forma negativa tu historial crediticio por lo que tendrás más problemas en que te concedan préstamos en un futuro.

Lo ideal es que puedas pagar tus deudas a tiempo. Es por eso que te vamos a dar una serie de consejos para que puedas conseguir este propósito:

• Antes de solicitar un crédito debes tener muy claro que lo podrás pagar. Si no puedes devolverlo, no pidas el dinero.
• Puedes hacerte un plan de pagos o un presupuesto para poder afrontar las deudas. Si hace falta pon las fechas de pago en un calendario. Como has podido ver retrasarte en los pagos no te aporta nada bueno.
• Tienes que ser realista con los plazos. No intentes pagar antes si realmente no puedes. Los plazos muy largos tampoco son positivos porque los intereses serán más altos. Intenta pagar en el momento que puedas, ni más tarde ni más temprano.
• Si tienes más de una deuda, primero paga las que son más caras. Piensa que cuanto antes las pagues, mejor. Así te ahorrarás dinero. Si caes en la morosidad en estas grandes deudas debes tener en cuenta que los intereses moratorios serán muy elevados. O sea que analiza bien la situación.
• Para evitar que las situaciones de emergencia de última hora te sorprendan, puedes ir separando cada mes un 10% de tus ingresos mensuales y destinarlos al ahorro. De esta manera podrás ir haciendo un buen colchón y podrás afrontar cualquier urgencia con mucha más solvencia.

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